银行信用卡业务转型趋势显著

根据最新数据，2025年约有66家银行选择退出信用卡分中心市场。最近，广州银行宣布关闭其信用卡中心，并将该业务转型，从独立的专营机构转变为总行的一个部门，这标志着信用卡业务向零售体系的回归。

广州银行信用卡中心的转型是业内少见的案例，其信用卡余额从2023年的860.17亿元降至2024年末的704.42亿元，显示出明显的缩减趋势。至2025年，该行的消费者投诉主要集中在信用卡业务上，占比高达65.5%。因此，广州银行不仅关闭了深圳等7家异地信用卡分中心，还将信用卡中心整体转型为总行内设信用卡部，为业界提供了新的转型思路。

国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，信用卡专营制自2004年设立以来，已历经二十余年的发展。在规模扩张时期，独立核算、独立考核、集中运营的模式有效推动了业务的快速增长。然而，随着市场竞争的加剧，这一模式的弊端逐渐显现：业务条线割裂、客户交叉销售率低、成本冗余、短期盈利导向导致长期风险累积等问题。

专营制的退潮不仅带来了组织架构的调整，更深层次的影响在于客户经营理念的根本转变。在综合协同模式下，信用卡业务回归为触达客户、黏合关系的重要入口，客户综合价值取代单一产品盈利成为经营核心目标。银行需要重构从客户准入、产品设计到服务交付的全链条逻辑，并打通信用卡与储蓄、理财、贷款等业务之间的数据与流程壁垒，实现“以客户为中心”的一体化经营。

此前，交通银行、广发银行、民生银行、华夏银行等多家银行已关停部分区域的信用卡分中心。交通银行副行长周万阜提出的“属地化经营”战略，揭开了信用卡渠道整合的底层逻辑，与广州银行撤销独立专营机构的战略考量相一致。

银行信用卡业务的渠道整合伴随着策略调整，如关停信用卡独立App、停发联名信用卡等。多家银行已将信用卡App的功能整合至总行手机银行App中，推行“一站式”综合金融服务。同时，多家银行宣布停发联名信用卡或主题信用卡。

银行信用卡业务面临着规模收缩、盈利下滑、资产质量波动等挑战。根据央行数据，截至2025年底，信用卡发卡量已连续12个季度环比下滑，总量减少至7.07亿张；信贷余额从2024年的8.7万亿巅峰回落，收缩规模超万亿。

资深信用卡专家董峥表示，信用卡行业的分化越演越烈，国有行、股份行正在寻找差异化突破，而城商、农商系银行的信用卡业务正逐渐被剔除出核心业务。面对信用卡行业的系统性转型压力，商业银行需要完成从“规模驱动”到“价值创造”的根本转变。