银行业普惠金融进入提质增效新阶段
随着小微专营机构的调整，部分更名去除了“小微”标签，另有一些机构终止运营。根据金融监管总局的数据，今年商业银行小微专营机构数量呈现净减少趋势，与支行数量的扩张形成对比。
这一轮的调整并非意味着银行退出普惠金融领域，而是在面对净息差收窄和风控挑战下的战略优化。在监管不再强调增速指标，而是注重“提升质量、可持续性”的背景下，银行业正在重新评估普惠金融的投入产出比，由追求规模增长转向质量竞争。
今年小微专营机构数量变化
7月6日，宁波金融监管局批准招商银行宁波三家小微专营机构更名，其表示更名后业务和经营范围保持不变。同时，多家小微专营机构被批准终止营业。数据显示，今年以来共有48家小微专营机构退出，而新设立的仅有14家，小微专营机构数量净减少。与此同时，商业银行支行数量净增加。
“小微专营机构是银行根据地区特色设立的经营组织。”一位国有大行信贷业务经理解释说，如果地区有工业园区或产业集群，可能会设立小微专营机构以特色化经营。
考虑商业可持续性
小微专营机构数量下降的原因何在？据国家金融与发展实验室副主任曾刚分析，在市场饱和、竞争加剧、利率下行和风险上升的情况下，小微专营机构的缺陷逐渐显现。这些机构人力和运营成本较高，与基层支行存在业务竞争，且在数字化信贷普及后，线下模式的效益递减。
某城商行信贷业务负责人指出，银行撤并小微专营机构更多是基于内部架构调整和商业可持续性的考虑，并非减少普惠贷款投放规模。小微专营机构是银行根据地区条件设立的，当实际条件变化时，机构也需要相应调整。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，小微专营机构过度依赖本地市场，规模扩张受限，风险抵御能力较弱，且科技投入和风控模型较为粗放，不良贷款率易上升。
提升普惠金融服务质量
5月，金融监管总局发布通知，强调小微企业金融服务要“稳投放、优结构、提质量、可持续”，并取消了普惠型小微企业贷款增速目标。
一位国有大行信贷业务经理表示，他所在的银行正通过“不做散户，不做关系户，按‘标签’‘集群’开展业务”来提升小微企业贷款质量。“标签”指的是企业获得的各种认证标签，“集群”指的是工业园区、产业集群。
曾刚建议，银行业应分层错位经营，大行深耕科创小微企业，地方性中小银行服务本地民生小微企业，依托数字化风控，优化产品结构，建立动态客户分级机制，平衡投放规模与资产质量。
中国人民大学财政金融学院教授罗煜建议，在普惠金融政策体系建设中，应优化考核体系，强化质量型指标考核，加大对普惠金融机构的正向激励，优化中小机构再融资渠道，降低资金获取成本，增强服务普惠金融的资本实力和可持续经营能力。