陕西山阳农商行违规受罚

2026年7月8日，陕西山阳农商行因涉及“以贷转存虚增存贷款规模、以贷还贷”的行为，被国家金融监督管理总局商洛监管分局重罚55万元。此外，相关责任人亦被警告。

根据21世纪经济报道记者的调查，2026年以来，已有5家银行因“以贷转存”操作违规受到处罚，其中包括南昌农商行（300万元）、广西北部湾银行（205万元）、光大银行焦作分行（60万元）及济宁银行聊城分行（35万元）等。

业内人士普遍认为，监管层对信贷空转的打击力度不断加强，信贷资金若仅在银行体系内部循环，不仅增加了企业的融资成本，也背离了金融支持实体经济的初衷。

“以贷转存”操作解析

所谓的“以贷转存”，即银行在放贷时，部分或全部强制借款人将贷款资金存回本行，以增加银行的存贷款规模并赚取利差。

更有甚者，某些银行为了完成业务指标，明知客户无资金需求却仍发放贷款，之后将资金存回银行，导致企业支付利息，而银行则虚增规模，实体经济并未受益。

据悉，有些银行工作人员甚至愿意自行承担贷款利息，以促使企业配合完成存贷业务指标。

监管罚单分析

今年已公布的5张罚单显示出相似的违规原因。例如，光大银行焦作分行因贷后管理不到位及以贷转存被处罚；广西北部湾银行因多种违规行为被重罚；济宁银行聊城分行及南昌农商行亦因此类违规行为受到处罚。

分析人士指出，此类操作往往伴随着员工私下协助客户处理贷款流程，或违规开展“体外业务”，银行对此要么未察觉，要么未严肃处理，从而为内部风险“开了绿灯”。

山阳农商行经营现状

陕西山阳农商行成立于2015年，注册资本2.58亿元，主要服务山阳县及其周边地区的农村经济和中小企业。2025年，该行净利润大幅下降74%，不良贷款率高达4.01%。

值得注意的是，山阳农商行此前已多次因各类违规行为受到处罚。专家认为，县域农商行业务合规难度较大，部分机构在追求规模和指标的压力下，容易放松对业务真实性的把控。

监管与银行应对策略

央行行长潘功胜在陆家嘴论坛上提出，“降速提质”或成为宏观运行的新常态。银行应放弃对规模和速度的追求，专注于本地小微企业和“三农”经济的真实信贷需求，并通过数字化手段降低成本，增加中间业务收入。

对于监管部门，除了加大处罚力度外，还应探索差异化考核，对那些致力于实体经济的中小银行给予更多的流动性支持或政策优惠，同时加强资金流向的穿透式监管，以堵住套利漏洞。