银行揽储新趋势：从规模扩张到成本控制

近年来，银行业面临的揽储环境发生了显著变化。根据21世纪经济报道的调查，多家银行网点的现场走访显示，传统的年中揽储活动明显降温，银行不再以高利率和礼品促销为主要手段，而是转向更精细化的运营管理，注重控制成本和优化结构。

低利率环境下的储蓄意愿

在低利率的市场环境下，居民的预防性储蓄意愿依然强烈，导致市场存款资金供给相对充裕。银行揽储的核心矛盾已从“抢存款、冲规模”转变为“控成本、优结构、提效益”。银行业净息差跌至1.40%的历史低点，负债成本控制的压力日益增大。

规模考核的持续影响

尽管监管部门持续引导弱化时点考核，但许多上市银行仍然难以摆脱对存款和理财KPI的依赖。随着信贷需求的持续减弱和长期限高成本存款对负债压力的提升，银行传统的“重规模、轻成本”的KPI打法已不再适用。

年中揽储的新特点

实地走访显示，银行对新客户和新资金的热情更高，而传统的揽储宣传和福利已难觅踪影。银行的营销重点转移，从长端存款额度的收紧到新客资金的倾斜，传递出银行正在告别传统的揽储模式，转而采取更审慎、精细的负债经营策略。

银行考核的新方向

当前，银行经营的主要矛盾已经从“揽储难”转向“放贷难”。多家银行的年中考核导向已经全面调整，不再单一看重存款净增，而是转向贷款首拓户、贷款余额净增和有效客户拓展。

负债经营的深层变革

银行的重心向理财销售、财富管理倾斜，这不仅有助于降低负债成本，还能通过代销理财、财富管理业务增厚中间业务收入，对冲利息收入下滑带来的营收缺口。

监管与市场的双重压力

尽管监管多次要求商业银行在存款端淡化规模情节，但市场对于规模的重视并未减少。银行的经营思路转型是大势所趋，但规模底盘仍是多数银行无法轻易放弃的底线。

经营逻辑的长期转变

银行从“高息揽存、规模扩表”的粗放模式转向有效信贷需求挖掘，优化负债结构，理财考核承接居民资产配置需求增厚中间收入。这场负债经营的深层变革，将是一场渐进且充满张力的长周期演进。