AI支付的崛起：银行的新挑战

2026年被标记为‘AI支付元年’。6月份，蚂蚁、腾讯、京东、银联等企业纷纷推出AI支付产品，预示着新一轮支付技术的较量。这场变革的核心在于，支付决策的主体由人类转变为AI代理，这可能重塑整个交易生态系统和产业格局。

在这场AI支付的竞争中，国内商业银行的参与度相对较低，多数银行尚未推出与AI支付相匹配的产品。与此同时，科技巨头们正逐渐成为用户的‘超级助手’，而传统银行似乎还停留在传统的发卡思维。

麦肯锡在其报告《惯性的终结：AI智能代理对零售及中小企业银行的颠覆》中指出，AI代理等技术变革可能对银行、中小企业、信用卡公司的商业模式和收入构成威胁，影响可能达到数十亿美元。

尽管AI支付目前的应用场景和授权范围有限，但其长远影响不容小觑。海外市场如美国金融科技公司Robinhood已经推出了Agentic Trading和Agentic Credit Card等产品，通过MCP协议，让用户的投资和信用卡服务与AI代理直接联动，实现自动化操作。

AI代理的引入可能会瓦解银行依赖的‘惰性红利’。全球零售银行业净利息收入约占总利润的30%，低成本的活期、储蓄存款是这部分利润的核心来源。AI代理能够实时监控账户余额，自动将资金转入高息产品，从而影响银行的净息差。

在信用卡业务方面，AI代理的介入可能会改变现有的盈利模式。AI代理能够实时匹配返现最优的卡片，自动申领福利更优的信用卡，自动转移欠款至低息分期产品，自动完成积分兑换，从而将原本银行赚取的利润转移到客户手中。

支付行业的每一次革新都是用户习惯的迁移和产业格局的重构。AI支付技术的成熟，正在改写商业的底层逻辑。银行需要在新的生态中找到自己的位置，否则可能会被边缘化。